Velkojen vähentäminen

Tein päätöksen keskittyä sijoitusten sijaan velkojen vähentämiseen, tarkkaan ottaen metsälainan poismaksuun. Myin jopa pienen salkkuni (n. 11 000 euroa) tyhjäksi tätä varten.

Metsälainani marginaali on 2,7% eli todella korkea. Lyhyen laina-ajan vuoksi myös kuukausimaksut ovat korkeat. Koska suurin osa metsistä on nykyään nuorta metsää ja taimikkoa, hakkuutuloja on tulossa kunnolla aikaisintaan 10-20 vuoden kuluttua. Verovähennyksiin menevät korot eivät siksi paljoa hymyilytä. 

Asiaa tarpeeksi pohdittuani metsälaina alkoi muistuttaa silmissäni yhä enemmän kulutusluottoa kuin sijoituslainaa. Jos keskitän kaiken vapaan kassavirran sen pienentämiseen, voisin maksaa lainan pois jo ehkä kahdessa vuodessa. Osan maksoin jo pois viime vuoden hakkuutuloilla. Enempää hakattavaa ei juuri ole, kuten aiemmin totesin. 

Metsälainan maksamisen jälkeen minulle jää enää sijoitusasunnon ja oman asunnon lainat. Katsotaan metsälainan jälkeen miten edetään. 

Helmikuu 2026

Säästöasteeni oli helmikuussa 24%, lyhennysten kanssa 34%. Nettovarallisuus oli 100 806,68 euroa. 

Lapsielämä painoi taas säästöastetta alas. 2025 vuoden aikana säästöasteeni oli keskimäärin 39% ja lyhennysten kanssa 50%. Lisäksi sijoitusasunnoksi jäänyt ensiasuntoni teki suuren yksittäisen kasvun menoihini. Pesukone meni rikki, ja tilasin erehdyksissäni vääränlaisen. Sain toki hyvityksen koneesta, mutten kuljetuksesta, asennuksesta ja vanhan pois kuljetuksesta, vaikka mitään ei väärän koneen yhteydessä asennettu tai kuljetettu pois. Sinne meni 150,00 euroa oppirahoja. Hyvityksellä ostin oikeanlaisen koneen, ja maksoin uudelleen asennukset ja kuljetukset, tällä kertaa ne toteutettiin. 

Tammikuu 2026

Säästöasteeni oli tammikuussa 35%, lyhennysten kanssa 44%. Nettovarallisuus oli 100 042,40 euroa (*). 

Pieni säästöaste johtui esikoisen syntymästä. Karkean laskelman mukaan tästä tuli noin 700,00 euron lisäkulut kuukaudelle. 150,00 euroa tästä saatiin katettua vauvatilille saaduista joululahjarahoista ym. sukulaisten muistelulahjoista. Laskelmaan en lisännyt lahjakortilla tehtyjä ostoksia, niistä tulee vielä 100-200 euroa lisää. 

Jos olisimme miettineet kuluja tarkemmin, olisi tuosta saanut höylättyä ehkä satasen tai pari pois. Teimme pari vikahankintaa ja valitsimme usein helppouden säästämisen sijaan, esimerkiksi ruokaostoksissa itsellemme. Pelkästään pysäköintiin synnytyksen yhteydessä meni yli sata euroa, pienellä säädöllä tämän olisi voinut välttää lähes kokonaan. 

(*) Vuosikatsauksessa luku oli n. 80 000,00 euroa. Tuolloin käytin pienempää ja varovaisempaa hinta-arvioita metsätiloille ja asunnoilleni. Pohdin pitkään kumpaa käyttäisin, mutta päätin käyttää lopulta suurempaa, koska se kuitenkin vastaa enemmän asuntojen pyyntihintoja, vaikka ne sisältävätkin mielestäni ilmaa tällä hetkellä samoilla alueilla kuin omistamani. 

Vuosi 2025

Muutama luku vuodesta 2025:

Säästöaste oli 39%. Jos lainanlyhennykset otetaan huomioon, niin tasan 50%. Suurimmat toistuvat kulut olivat asuntolainojen ja metsälainan korot. Suurimpia satunnaisia kuluja olivat auton huollot ja korjaukset. Myös kodinkoneita piti uusia muutama vuoden aikana, ja mahtui sinne yksi muuttokin. Satunnaisia kuluja kertyi siis paljon. 

Nettovarallisuuteni arvioiminen on vaikeaa, koska suurin osa siitä on parissa pienessä metsäkiinteistössä ja asuinhuoneistoissa. Nordnetissä on vain 7000 euroa Handelsbankenin USA-indeksirahastossa. Varovainen arvioni nettovarallisuudekseni on tällä hetkellä 80 000 euroa. 

Olen harkinnut säännöllisten kuukausi- ja vuosikatsausten tekemistä, mutta vielä ainakin on motivaatio ollut hukassa siihen. Ihailen suuresti heitä, jotka ovat niitä blogeihinsa vuosikausia säännöllisesti julkaisseet, mutta hieman pelottaa alkaako oma into lopahtaa ja sitten seurantaan tulee tympeitä aukkoja. Omaan exceliin teen seurantaa, joten katsotaan riittääkö tänä vuonna tarmo ryhtyä siirtämään tietoja myös blogiin. 

Mikä on FIRE?

FIRE tulee sanoista Financial Independence, Retire Early, suomeksi taloudellinen riippumattomuus, eläköidy aikaisin. Yksinkertaistettuna FIRE:n tavoitteena on saada kasaan tarpeeksi suuri määrä rahaa ja varallisuutta, jotta sen turvin FIRE:ä tavoitteleva voi rahoittaa elinkustannuksensa ilman palkkatyötä. Suomen kielessä tähän pyrkimistä on ryhdytty kutsumaan firettämiseksi. 

FIRE-termi on kaksiosainen. Voit olla taloudellisesti riippumaton (FI), mutta jatkaa silti palkkatöissä. Voit myös lopettaa palkkatyön aiemmin (RE) ilman taloudellista riippumattomuutta, esimerkiksi sairaseläköitymällä. Se ei ole ehkä toivotuin tilanne, mutta kuitenkin mahdollinen. 

Miten FIRE saavutetaan? Elämällä säästeliäästi ja tienaamalla enemmän. Yksityiskohdat ja toteutustavat eroavat, mutta näihin asia kiteytyy. Mitä säästeliäämmin elät tai mitä enemmän tienaat, sitä nopeampaa saavutat riittävän varallisuuden töiden lopettamiseen. Lottovoitto tai perintö olisivat luonnollisesti nopeampia keinoja, mutta niiden varaan ei kannata laskea. 

FIRE:n ja taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen ei myöskään tarkoita, että eläköityminen on välttämätöntä. Jos pitää työstään, voi sitä kaikin mokomin jatkaa. Mutta useimmilla FIRE:ä tavoittelevalla palkkatöiden jättäminen on varmasti haaveena. 

Firetystä on syytetty kituutteluksi ja pihistelyksi. On totta, että FIRE:n tavoittelu vaatii kovaa säästämistä. Tällöin on edessä valinta - kummasta pitää enemmän, työstään vai kulutustasostaan? Jos tykkää omasta ammatistaan, niin silloin tuskin on halukkuutta elää säästeliästi. Mutta jos ei pidä työstään, tai haluaa omistaa sen vaatimat 8 tuntia arkipäivistä johonkin mielekkäämpään tekemiseen... Silloin säästeliäs elämäntyyli ei välttämättä ole niin suuri uhraus, jos tulevaisuudessa on palkintona vapaus. 

Eri FIRE-tyylejä on useita. Suurimmat erot tulevat siitä, minkä suuruista elintasoa tavoitellaan kun FIRE on saavutettu. Mitä leveämpää elämää haluaa viettää, sitä isompi potti tarvitaan pääomatuloilla elämiseen, ja sitä kauemmin kuluu aikaa sen säästämiseen. On siis kyse valinnoista.  

LeanFIRE on tavoiteltavassa elintasossa vaatimaton, ja näin myös tarvittavissa säästöissä. Tämä on myös "alkuperäinen" FIRE 2000-luvulta, kun ilmiö oli vasta kehittymässä. 

CoastFIRE:ssä tavoitteena on saada niin suuri omaisuus kerrytettyä, että se kasvaa itsestään, vaikka sillä katettaisiin elinkustannukset. Säästettävän summan on siis oltava niin iso, että pääomatulot on reilusti elinkustannuksia suuremmat. 

BaristaFIRE on eräänlainen kompromissi, jossa tavoitteena on säästää riittävä summa, jonka pääomatuloilla voidaan elää osa vuotta. Loput katetaan osa-aikatyöllä, esimerkiksi kahvilassa, kuten nimikin vihjaa. 

FatFIRE:ssä pyritään suurempaan omaisuuteen. Jos haluaa eläköitymisen jälkeen matkustella ja harrastaa kalliimmin, on silloin säästettävä paljon suurempi omaisuus kuin LeanFIRE:ssä. 

ChubbyFIRE on käsittääkseni jossain LeanFIRE:n ja FatFIRE:n välillä. 

Lisäksi on olemassa LeanFIRE:äkin tiukempi PovertyFIRE, jossa tavoitteena on köyhyysrajaa vastaava pääomatulojen taso. Firettäjistä kaikista pienimmillä tuloilla eläköityi Jacob Fisker (Early Retirement Extreme), jonka vuosikulut olivat 6000 dollaria vuonna 2009. 

Tiivistettynä, mitä leveämpää elämää haluat FIRE:n saavutettuasi viettää, sitä enemmän ja pidempään on säästettävä ja sijoitettava. 

Taustatietoja minusta

Olen iältäni kolmen- ja neljänkymmenen välissä oleva mies, teen toimistotyötä asiantuntijana. Asumme vaimon kanssa puoliksi omistetussa kerrostalohuoneistossa keskisuuressa suomalaisessa kaupungissa. Perhehaaveita on tiedossa. Tarkempia tietoja en anonymiteetin säilyttämisen vuoksi halua paljastaa. 

Bruttotuloni on vähän päälle 4000 euroa kuussa. Säästämisasteesteeni pyörii kuukaudesta riippuen 30-40% tuntumassa nettotuloista. Säästöasteessa olisi vielä parantamisen varaa, vaikka olenkin omasta mielestäni keskivertokuluttajaa säästeliääämpi. 

Nettovarallisuuteni on jossain 40 000 - 80 000 euron välillä. Varallisuuteni koostuu enimmäkseen omistamistani asunnoista, muutamasta pienestä metsäkiinteistöstä sekä rahastoista ja osakkeista. Asuntojen ja kiinteistöjen muodostaessa enemmistön, tarkkaa rahallista arvoa on vaikea arvioida. Vaikka lainojen määrät ovat tarkkaan tiedossa, metsän ja asuntojen arvot ovat aina arvioita. Rahastoja ja osakkeita minulla on varsin vähän, vain joitain tuhansia, kun vertaa muiden suomalaisten bloggaajien omistuksiin. 

Aiemmin omistin enemmän osakkeita, mutta myin niitä mm. ensiasunnon ostoa varten. Minulla on ollut myös huonoa tuuria elämässä, mikä on pakottanut myynteihin. Nykyään osakkeet muodostavat selvän vähemmistön omistuksissani. 

Minimitavoiteenani on parempi eläketurva. Suurempi tavoite olisi saada sen verran varallisuutta, että aikaisemmin pääsisi pois oravanpyörästä. Eli varmasti aika perinteinen firettäjän haave. Olisin ajatuksen tasolla valmis jopa hyvin niukkaan elintasoon aikaisemmalla eläkkeellä, mutta on eri asia miten tämä tulisi toteutumaan. Toisaalta aikaisempi höllääminen päivätöistä voisi mahdollistaa myös esimerkiksi yritystoiminnan mielenkiintoisemmilla toimialoilla, joten ehkä "aikainen eläke" olisi väärä termi. Katsotaan vastaako tulevaisuus haaveita. 

Paljonko rahaa tarvitaan FIRE:een?

Monelle saattaa ensimmäisenä tulla mieleen tasaluku, miljoona tai kaksi. Sen jälkeen voi irtisanoutua ja aloittaa taloudellisen riippumattomuuden. Todellisuudessa vähempikin voi riittää. Asia on helppo laskea, kun tiedät tulosi ja menosi. 

Vähentämällä vuosituloistasi vuosimenosi, tiedät paljonko sinulle jää säästöön. Jos kulutat 100% tuloistasi, et koskaan pääse eläkkeelle ennen varsinaista eläkeikääsi. Jos et kuluta mitään ja säästämisasteesi on 100%, voit jäädä eläkkeelle heti. Jos säästämisasteesi on 50%, voit jäädä eläkkeelle 16,6 vuoden kuluttua. Tuolloin nettovarallisuutesi on kasvanut niin suureksi, että voit elää säästöjesi tuloilla 5% reaalituotolla. 

Jos suunnitelmissasi on lisätä kulutusta eläkkeellä, laskelma ei tietenkään toimi. Silloin joudut säästämään pitempään. 

Tässä laskuri:
https://networthify.com/calculator/earlyretirement?income=34800&initialBalance=0&expenses=9000&annualPct=5&withdrawalRate=4

Tässä klassikkokirjoitus aiheesta:
https://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/

Suomalaista kirjoittelua samasta aiheesta:
https://downshiftaaminen.blogspot.com/2014/01/taloudellinen-riippumattomuus.html