Velkojen vähentäminen 2

Muutama jatkoajatus velkojen vähentämisestä. 

Yhdysvaltojen FIRE-skenessä puhutaan paljon asuntolainan lyhennys vs. osakesijoittamisesta. USA:ssa pitkät kiinteät korot ovat yleisempiä mitä meillä. Suomessa on yleisin lainamuoto vuoden kiinteä korko, eli muuttuva annuiteetti 12 kk euriborilla. Siksi nämä vertailut eivät suoraan sovi Suomeen. Korkojen vaihtelu on meillä suurempi riski kuin Yhdysvalloissa, joten tämä pitää mielestäni ottaa huomioon. Suuremman korkoriskin vuoksi lainan lyhentäminen on meillä kannattavampaa, ellei sitten ole saanut lainoja sidottua edulliseen pitkään korkoon. 

Velkojen lyhentäminen pienentää kuukausittaisia menoja, eli säästöaste kasvaa. Varsinkin FIRE-vaiheessa tällä on väliä. Pelkkä korkea säästöaste itsessään voi tuoda myös iloa tehosäästäjälle. 

Psykologiset hyödyt - vähemmän velvollisuuksia tuo kevyemmän olon. Tämä on kuitenkin yksilöllistä, itse olen riskiä kaihtavampi persoona. Vähemmän velkaa, paremmat yöunet. 

En ole tyytyväinen pankkiini, ja siksi korkojen maksaminen heille ärsyttää. Lyhyesti, olen saanut huonoja marginaaleja jopa kilpailuttamisen ja tinkimisen jälkeen. Velan väheneminen tuo tyydystä, kun velkasuhteemme pienenee. Tämäkin on yksilöllistä, jollain toisella voi olla parempi pankkikokemus kuin minulla. 

Muuta pohdintaa - mielestäni maailma on muuttunut paljon epävarmemmaksi ja volatiilimmaksi koronan jälkeen. Vuodesta 2020 osakemarkkinat ovat nousseet kovasti, mutta heilunta on kasvanut. Tämäkin puoltaa mielestäni matalampaa velkapainotusta.

Jos nyt olisin ottamassa ensimmäisiä lainoja, ottaisin ne suuremmalla omalla pääomalla. En osaa sanoa tarkkaa prosenttimäärää, mutta mielestäni 50% käsiraha olisi hyvä asuntoon. Varsinkin Etelä-Suomessa tämä tarkoittaa pitempää säästöaikaa asuntoon, tai sitten muuttamista halvemmille asuinalueille. 

Asunto-osakeyhtiöstä en enää ottaisi lainaa. Suomen ikärakenne tekee tästä asuntomuodosta mielestäni riskialttiin. Ostat asunto-osakeyhtiössä käytännössä osuuden yhtiöstä, josta et tunne muita osakkaita. Et myöskään tiedä, keille nämä osuudet myöhemmin vaihtuvat. Ostaisin vain omakotitalon, ja tässäkin pitäisi saada se niin halvalla, ettei tarvitse välittää arvonalenemasta. Taloa voisi verrata käytännössä autoon. 

Velkojen vähentäminen

Tein päätöksen keskittyä sijoitusten sijaan velkojen vähentämiseen, tarkkaan ottaen metsälainan poismaksuun. Myin jopa pienen salkkuni (n. 11 000 euroa) tyhjäksi tätä varten.

Metsälainani marginaali on 2,7% eli todella korkea. Lyhyen laina-ajan vuoksi myös kuukausimaksut ovat korkeat. Koska suurin osa metsistä on nykyään nuorta metsää ja taimikkoa, hakkuutuloja on tulossa kunnolla aikaisintaan 10-20 vuoden kuluttua. Verovähennyksiin menevät korot eivät siksi paljoa hymyilytä. 

Asiaa tarpeeksi pohdittuani metsälaina alkoi muistuttaa silmissäni yhä enemmän kulutusluottoa kuin sijoituslainaa. Jos keskitän kaiken vapaan kassavirran sen pienentämiseen, voisin maksaa lainan pois jo ehkä kahdessa vuodessa. Osan maksoin jo pois viime vuoden hakkuutuloilla. Enempää hakattavaa ei juuri ole, kuten aiemmin totesin. 

Metsälainan maksamisen jälkeen minulle jää enää sijoitusasunnon ja oman asunnon lainat. Katsotaan metsälainan jälkeen miten edetään. 

Helmikuu 2026

Säästöasteeni oli helmikuussa 24%, lyhennysten kanssa 34%. Nettovarallisuus oli 100 806,68 euroa. 

Lapsielämä painoi taas säästöastetta alas. 2025 vuoden aikana säästöasteeni oli keskimäärin 39% ja lyhennysten kanssa 50%. Lisäksi sijoitusasunnoksi jäänyt ensiasuntoni teki suuren yksittäisen kasvun menoihini. Pesukone meni rikki, ja tilasin erehdyksissäni vääränlaisen. Sain toki hyvityksen koneesta, mutten kuljetuksesta, asennuksesta ja vanhan pois kuljetuksesta, vaikka mitään ei väärän koneen yhteydessä asennettu tai kuljetettu pois. Sinne meni 150,00 euroa oppirahoja. Hyvityksellä ostin oikeanlaisen koneen, ja maksoin uudelleen asennukset ja kuljetukset, tällä kertaa ne toteutettiin. 

Tammikuu 2026

Säästöasteeni oli tammikuussa 35%, lyhennysten kanssa 44%. Nettovarallisuus oli 100 042,40 euroa (*). 

Pieni säästöaste johtui esikoisen syntymästä. Karkean laskelman mukaan tästä tuli noin 700,00 euron lisäkulut kuukaudelle. 150,00 euroa tästä saatiin katettua vauvatilille saaduista joululahjarahoista ym. sukulaisten muistelulahjoista. Laskelmaan en lisännyt lahjakortilla tehtyjä ostoksia, niistä tulee vielä 100-200 euroa lisää. 

Jos olisimme miettineet kuluja tarkemmin, olisi tuosta saanut höylättyä ehkä satasen tai pari pois. Teimme pari vikahankintaa ja valitsimme usein helppouden säästämisen sijaan, esimerkiksi ruokaostoksissa itsellemme. Pelkästään pysäköintiin synnytyksen yhteydessä meni yli sata euroa, pienellä säädöllä tämän olisi voinut välttää lähes kokonaan. 

(*) Vuosikatsauksessa luku oli n. 80 000,00 euroa. Tuolloin käytin pienempää ja varovaisempaa hinta-arvioita metsätiloille ja asunnoilleni. Pohdin pitkään kumpaa käyttäisin, mutta päätin käyttää lopulta suurempaa, koska se kuitenkin vastaa enemmän asuntojen pyyntihintoja, vaikka ne sisältävätkin mielestäni ilmaa tällä hetkellä samoilla alueilla kuin omistamani.