Muutama jatkoajatus velkojen vähentämisestä.
Yhdysvaltojen FIRE-skenessä puhutaan paljon asuntolainan lyhennys vs. osakesijoittamisesta. USA:ssa pitkät kiinteät korot ovat yleisempiä mitä meillä. Suomessa on yleisin lainamuoto vuoden kiinteä korko, eli muuttuva annuiteetti 12 kk euriborilla. Siksi nämä vertailut eivät suoraan sovi Suomeen. Korkojen vaihtelu on meillä suurempi riski kuin Yhdysvalloissa, joten tämä pitää mielestäni ottaa huomioon. Suuremman korkoriskin vuoksi lainan lyhentäminen on meillä kannattavampaa, ellei sitten ole saanut lainoja sidottua edulliseen pitkään korkoon.
Velkojen lyhentäminen pienentää kuukausittaisia menoja, eli säästöaste kasvaa. Varsinkin FIRE-vaiheessa tällä on väliä. Pelkkä korkea säästöaste itsessään voi tuoda myös iloa tehosäästäjälle.
Psykologiset hyödyt - vähemmän velvollisuuksia tuo kevyemmän olon. Tämä on kuitenkin yksilöllistä, itse olen riskiä kaihtavampi persoona. Vähemmän velkaa, paremmat yöunet.
En ole tyytyväinen pankkiini, ja siksi korkojen maksaminen heille ärsyttää. Lyhyesti, olen saanut huonoja marginaaleja jopa kilpailuttamisen ja tinkimisen jälkeen. Velan väheneminen tuo tyydystä, kun velkasuhteemme pienenee. Tämäkin on yksilöllistä, jollain toisella voi olla parempi pankkikokemus kuin minulla.
Muuta pohdintaa - mielestäni maailma on muuttunut paljon epävarmemmaksi ja volatiilimmaksi koronan jälkeen. Vuodesta 2020 osakemarkkinat ovat nousseet kovasti, mutta heilunta on kasvanut. Tämäkin puoltaa mielestäni matalampaa velkapainotusta.
Jos nyt olisin ottamassa ensimmäisiä lainoja, ottaisin ne suuremmalla omalla pääomalla. En osaa sanoa tarkkaa prosenttimäärää, mutta mielestäni 50% käsiraha olisi hyvä asuntoon. Varsinkin Etelä-Suomessa tämä tarkoittaa pitempää säästöaikaa asuntoon, tai sitten muuttamista halvemmille asuinalueille.
Asunto-osakeyhtiöstä en enää ottaisi lainaa. Suomen ikärakenne tekee tästä asuntomuodosta mielestäni riskialttiin. Ostat asunto-osakeyhtiössä käytännössä osuuden yhtiöstä, josta et tunne muita osakkaita. Et myöskään tiedä, keille nämä osuudet myöhemmin vaihtuvat. Ostaisin vain omakotitalon, ja tässäkin pitäisi saada se niin halvalla, ettei tarvitse välittää arvonalenemasta. Taloa voisi verrata käytännössä autoon.
Ei kommentteja:
Lähetä kommentti